Người chưa thành niên có được vay vốn tại ngân hàng không?

1. Để vay vốn ngân hàng thì cần đáp ứng những điều kiện gì?

Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành có quy định về điều kiện vay vốn. Cụ thể, tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:

- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

- Có phương án sử dụng vốn khả thi.

- Có khả năng tài chính để trả nợ.

- Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.

Như vậy, khách hàng cần đáp ứng 5 điều kiện nêu trên để tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay. Tuy nhiên đây chỉ là điều kiện cần mà khách hàng đáp ứng còn việc quyết định cho vay hay không phụ thuộc vào phía ngân hàng.

2. Người chưa thành niên có được vay vốn tại ngân hàng không?

Theo Điều 7 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, người vay vốn từ ngân hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện, trong đó có yêu cầu về độ tuổi như sau: hoặc là từ 18 tuổi trở lên với năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo luật pháp, hoặc là từ 15 đến dưới 18 tuổi mà không bị giới hạn hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật.

Mặt khác, theo khoản 4 Điều 21 Bộ luật Dân sự 2015 có quy định:

"Điều 21. Người chưa thành niên

1. Người chưa thành niên là người chưa đủ mười tám tuổi.

2. Giao dịch dân sự của người chưa đủ sáu tuổi do người đại diện theo pháp luật của người đó xác lập, thực hiện.

3. Người từ đủ sáu tuổi đến chưa đủ mười lăm tuổi khi xác lập, thực hiện giao dịch dân sự phải được người đại diện theo pháp luật đồng ý, trừ giao dịch dân sự phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày phù hợp với lứa tuổi.

4. Người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi tự mình xác lập, thực hiện giao dịch dân sự, trừ giao dịch dân sự liên quan đến bất động sản, động sản phải đăng ký và giao dịch dân sự khác theo quy định của luật phải được người đại diện theo pháp luật đồng ý".

Kết luận

Dựa trên các điều khoản đã nêu, người từ 15 tuổi trở lên có đủ năng lực hành vi dân sự có quyền được vay vốn từ ngân hàng, miễn là họ đáp ứng các yêu cầu khác về vay vốn. Đối với trường hợp vay vốn liên quan đến bất động sản hoặc động sản phải đăng ký của người từ 15 đến dưới 18 tuổi, việc này phải được sự đồng tình của người đại diện hợp pháp. Do đó, trong trường hợp người chưa thành niên, cần phải xác định độ tuổi chính xác của người này. Nếu người này dưới 15 tuổi thì không được quyền vay vốn ngân hàng. Nếu trên 15 tuổi thì phải đáp ứng các yêu cầu nêu trên khi vay vốn.

3. Những nhu cầu vốn nào không được ngân hàng cho vay?

Theo quy định tại Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Điều 1 Quyết định 312/QĐ-NHNN năm 2017 thì ngân hàng sẽ không được cho vay đối với các nhu cầu cốn sau đây:

- Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

- Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

- Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

- Để mua vàng miếng.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Để trả nợ khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

+ Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

+ Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.